Krankentagegeldversicherung – Ratgeber und günstige Tarife

Bei Krankheit oder nach einem Unfall sind Sie im Regelfall damit beschäftigt, wieder zu genesen und auf die Beine zu kommen. An den Weg ins Büro und das Arbeiten ist in den seltensten Fällen zu denken – Sie sind krankgeschrieben. Wie geht es mit Ihnen in dieser Situation finanziell weiter? Wer zahlt Ihre Rechnung und sorgt für den vollen Kühlschrank?

Angestellte und Arbeitnehmer, die in der GKV versichert sind, haben auf den ersten Blick gute Karten. Hier springt oft der Arbeitgeber über die ersten sechs Wochen der Krankheit ein. Und anschließend greift immer noch das Krankengeld der Krankenversicherung. Weniger komfortabel sieht die Situation dagegen als Selbständiger aus. Es gibt keinen Chef, der den Lohn weiterzahlt und auch beim Krankengeld haben Sie häufig das Nachsehen. Es gibt aber eine Möglichkeit zur Vorsorge, die beiden Parteien Vorteile verspricht – das Krankentagegeld.

Dabei handelt es sich um eine Ersatzleistung für das Einkommen, die im Fall der Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit einen bestimmten Tagessatz auszahlen und damit das finanzielle Überleben sicherstellen können. Sie möchten mehr über die Zusatzpolice für das Krankentagegeld wissen? Sprechen Sie uns an! Wir beraten Sie sehr gern!

Gibt es auch eine Krankenhauszusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

Natürlich bringt eine solche Police vorher gewisse Hürden mit sich. Da die Versicherer zahlen, wenn Sie krank sind, spielen biometrische Risiken eine Rolle. Leiden Sie unter chronischen Krankheiten oder waren in der Vergangenheit oft wegen Krankheiten arbeitsunfähig, ist das Risiko aus Sicht der Gesellschaften nicht zu unterschätzen. Um eine Gesundheitsprüfung – meist in Form von Gesundheitsfragen – werden Sie deshalb nicht herumkommen. Entsprechende Abschnitte sind in vielen Antragsformularen zu finden. Und es gibt derzeit am Markt nur sehr wenige Gesellschaften, die auf ein entsprechendes Prozedere verzichten. Möchten Sie eine Police ohne Gesundheitsprüfung abschließen, werden die Leistungen wie die maximal versicherbare Höhe des Tagegelds oft stark begrenzt.

Zudem schränken die Versicherer mit Tarifen zum Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung ihre Leistungen in einem weiteren Punkt erheblich ein. Durch die Versicherungsbedingungen wird festgelegt, dass eine Arbeitsunfähigkeit aufgrund einer Ihnen bekannten Krankheit nicht als Fall im Sine der Versicherung gilt. Sollten Sie also in den letzten 12 Monaten wegen einer Krankheit in Behandlung gewesen sein, zahlt die Versicherung für eine Arbeitsunfähigkeit aufgrund dieser Erkrankung nicht. Zwar ist diese Einschränkung „nur“ auf 24 Monate begrenzt. Für Sie als Versicherter kann dieser Aspekt aber an Bedeutung gewinnen.

Denken Sie bitte daran, dass die Gesundheitsfragen innerhalb des Versicherungsrechts einen hohen Stellenwert genießen und zu den Anzeigepflichten vor dem Abschluss des Vertrags gehören. Müssen Sie im Rahmen der Antragstellung Fragen beantworten, hat dies wahrheitsgemäß zu erfolgen. Andernfalls kann – bei vorsätzlich oder grob fahrlässig gemachten falschen Angaben – der Versicherer vom Vertrag zurücktreten bzw. Ihren Vertrag kündigen und bleibt leistungsfrei. Ein Risiko, das Sie nicht eingehen müssen.

Hinweis: Wollen Sie eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen, wenden Sie sich bitte an uns. Vereinbaren Sie einen Termin, um über interessante Angebote zu sprechen und sichern sich gegen das finanzielle Risiko der Arbeitsunfähigkeit ab. Oder Sie lassen sich online zu den Tarifen beraten – und sorgen so für den Ernstfall vor. Wir freuen uns, Sie jederzeit in unserem Chat begrüßen zu dürfen!

Krankentagegeldversicherung Test – was sollte eine gute Police leisten?

Angestellte und Selbständige haben bei langer Krankheit ein Problem. Wie lässt sich das Einkommen in dieser Zeit ersetzen? Arbeitnehmer kommen in den Genuss der Entgeltfortzahlung und des gesetzlichen Krankengelds. Sie können also zumindest einen Zeitraum von 78 Wochen überbrücken können. Alle Selbständigen und Freiberufler haben hingegen bereits mit dem ersten Krankheitstag Probleme. Zwar lässt sich ein Wahltarif in der Krankenversicherung abschließen, aber dieser greift auch erst nach 6 Wochen.

Die einzige Lösung – neben dem Aufzehren der Rücklagen – ist der Abschluss einer Zusatzversicherung zur normalen Krankenversicherung. Nur so können Selbständige den Erwerbsausfall ausgleichen. Und als Arbeitnehmer nutzen Sie das Krankentagegeld, um die Lücke zwischen dem Krankengeld und Ihrem früheren Nettoeinkommen zu schließen. Spätestens an diesem Punkt stellt sich eine Frage: Welche Leistungen stecken in einer guten Krankentagegeldversicherung? Test macht schlau – könnte die Antwort lauten. Allerdings eine eher unbefriedigende Devise – solange man nicht genau weiß, welche Punkte für gute Policen wichtig sind.

Krankentagegeldversicherung: Test mit geschlossenen Gesundheitsfragen

Die Gesundheitsprüfung zählt in der zusätzlichen Police zur Krankenversicherung zu den heiklen Themen. Hier entscheidet sich nicht nur, ob Sie für die Absicherung des finanziellen Risikos einen Zuschlag stemmen müssen – oder vielleicht sogar einen Ausschluss von Leistungen für bekannte Erkrankungen zu verkraften haben. Die Gesundheitsfragen entscheiden auch darüber, ob es überhaupt zum Abschluss der Versicherung kommt.

Gute Policen in der Krankentagegeldversicherung arbeiten an dieser Stelle mit geschlossenen Fragen. Dahinter verbergen sich Formulierungen, die sich konkret und ohne Missverständnisse beantworten lassen. Die Gesundheitsfrage, ob Sie in den letzten fünf Jahren stationär behandelt wurden, wäre eine solche Formulierung. Wesentlich schwerer würde die Beantwortung fallen, wenn eine Frage so gestellt wird: Waren Sie in den letzten 5 Jahren schwerwiegend erkrankt?

Hier ist für Sie als Laie nicht klar abzulesen, was eine schwerwiegende Erkrankung darstellt – also ob damit bereits ein Schnupfen mit Fieber oder eine Entzündung der Bauchspeicheldrüse gemeint ist. Diese Form der Gesundheitsfragen kann zum Nachteil werden, wenn die Versicherung Ihre Krankengeschichte prüft und entsprechende Diagnosen findet.

Hinweis: Wenn Ihnen geschlossene Fragen zur Gesundheit bei Ihrer Zusatzpolice zur Krankenversicherung wichtig sind, helfen wir gerne! Sprechen Sie uns an und wir finden gemeinsam einen guten Tarif für Sie!

Zusammenrechnung der Krankheitstage

In der privaten Krankentagegeldversicherung wird mit der Auszahlung erst nach Ablauf einer gewissen Karenzzeit begonnen. Diese können Sie als Selbständiger frei wählen (Arbeitnehmer sind im Allgemeinen auf den Ablauf der 6-wöchigen Lohnfortzahlung festgelegt). Um wegen ein und derselben Krankheit im Fall wiederholter Arbeitsunfähigkeit keine nachteiligen Wartezeiten in Kauf nehmen zu müssen, sollte eine gute Police mit der Zusammenrechnung der Krankheitstage ausgestattet sein.

Hinweis: Haben Sie noch mehr Fragen zur Zusatzversicherung im Bereich Krankentagegeld und den Punkten, die eine gute Police beinhalten muss? Vereinbaren Sie am besten online einen Beratungstermin oder sprechen mit uns im Chat. Natürlich können Sie auf Wunsch mit unserem anonymen Rechner passende Tarife suchen – um diese auf Herz und Niere zu prüfen.

Billige Tarife sind nicht immer günstig

Denkt man an einen Vergleich der Krankenversicherung für Tagegeld, hat man automatisch den billigsten Anbieter im Kopf. Im Fall der Tagegeldpolice macht es Sinn, sich von dieser Sichtweise zu lösen. Nicht jeder billige Tarif, dem Sie im Alltag begegnen, ist automatisch eine günstige Ergänzung zur Krankenversicherung. Beispiel: Sie entscheiden sich für eine Absicherung, die zwar nur wenige Euro im Monat kostet, aber:

• nur innerhalb von vier Wochen nach der Gehaltserhöhung auf die Gesundheitsfragen verzichtet
• keine Leistung bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit vorsieht und
• mit offenen Gesundheitsfragen arbeitet.

Was kann die Folge Ihrer Entscheidung für diese Tarife sein? Erhöht sich das Einkommen und Sie verpassen die 4-Wochen-Frist, prüft der Versicherer Ihren Gesundheitszustand beim Anpassen des Krankentagegelds. Aufgrund von Übergewicht und Bluthochdruck wird ein Risikozuschlag fällig. Bei einer Überprüfung Ihrer Angaben zu schwereren Erkrankungen in den letzten 10 Jahren im Zuge einer Antragstellung auf Leistungen entdeckt Ihr Versicherer, dass Sie wegen einer Verwachsung des Zehennagels in Behandlung waren. Die Folge: Die Krankenversicherung beruft sich auf ihre Rechte wegen verletzter vorvertraglicher Pflichten – und will den Vertrag wegen der verschwiegenen schweren Erkrankung kündigen. Das Ganze zieht einen Rechtsstreit nach sich.

Fazit: Ein Krankentagegeldversicherung Vergleich macht in jedem Fall Sinn und muss alle Aspekte – auch das Kleingedruckte und Details – berücksichtigen. Nur so können Sie sich nicht nur einen Überblick zu den Möglichkeiten der Vorsorge verschaffen, sondern sich auch richtig entscheiden.